Navigace v cenově dostupném léčebném zákoně s diabetem

Jak jste možná četli tento týden, pro mě měří hodiny. Musím si vybrat novou zdravotní pojištění mé rodiny. Dnes. Předpokládám, že mám štěstí, protože v mém stavu v Novém Mexiku mám 23 plánů - ze čtyř různých pojišťoven - aby si vybrali. Jejich cena se pohybuje od několika set dolarů měsíčně za nejlevnější "Bronzový plán" na více než 2 000 dolarů měsíčně za nejsvětlejší "Zlatý plán" a podrobnosti o pokrytí mezi nimi se liší od noci a dne.

Samozřejmě to není to, co bych zaplatil. To je cena u čerpadla před daňovým úvěrem, o kterém jsme mluvili v části 1 tohoto příběhu. Na základě velikosti mé rodiny a předpokládaného příjmu mám nárok na daňový kredit ve výši 557 USD měsíčně.

Je důležité si uvědomit, že Federálové vás vezmou na vaše slovo o tom, co odhadujete, že vyděláte v roce 2017. Vzorec není založen na vašich daňových přiznáních z předchozích let. Pro nezávislého, jako já, předvídání příjmů rok předem je stejně nejisté, jako předpověď výsledků prezidentských voleb by byla před rokem, a proto jsem se rozhodl zajistit své sázky a požádat o tři čtvrtiny mého kreditu, abych snížil pojistné.

Udělal jsem to proto, že když udělám víc, než jsem očekával, bude můj kredit snížen a Donaldu Trumpovi dlužím spoustu peněz. Na jasné straně - myslím - pokud udělám méně peněz, než doufám, mohu získat více peněz, když podám své daně.

A já dávám své dane, pane prezidente.

To znamená, že plány musím vybrat v rozmezí od volného až přes $ 1, 600 za měsíc - dobrá část mého měsíčního příjmu. Samozřejmě, že si volím volnou, že? Ne tak rychle. Není tam žádná taková věc jako poplatek za poplatek.

Zdravotní pojištění není přesně to, co dostanete, ale platit méně pojistného může snadno znamenat, že budete platit více, když jej použijete. Mnohem více.

Zde je důvod, proč …

Lexikon zdravotní pojišťovny

Ale než se dostaneme do toho, existuje několik módních slov, které musíte znát a pochopit, pokud jde o mluvení o zdravotním pojištění. Tržní plány mají tři příchutě: zlato, stříbro a bronz. Stejně jako olympijské hry. Zlaté plány stojí nejvíce a teoreticky poskytují nejvíce. Bronzové plány stojí nejmenší a poskytují nejmenší. Stříbro je někde uprostřed. A budete překvapeni, jak těžké je zjistit, co je pro vás to pravé.

Nyní, na matice a šrouby.

První matice je copay. To je váš podíl na nákladech na lékařskou službu nebo lék. Jedná se o fixní cenu a při použití funkce vyhledávacího plánu na federálním webu můžete porovnávat kopie mezi plány.OK, plán A má copay $ 15 pro preferované léky. Plán B má kopii ve výši 35 USD. Hmmmm ….

Buďte opatrní. Některé plány nezačínají, dokud nebude splněna vaše odpočitatelnost - v tomto okamžiku byste mohli zaplatit 100%.

Odpočítatelná částka je v podstatě částkou peněz, kterou potřebujete vynaložit z vlastní kapsy předtím, než plán dělá, aby vám pomohl jakýmkoli způsobem, jak vám slíbí, že vám pomůže. To se liší od plánu k plánu, s některými plány vyřezávat výjimku pro meds a návštěvy dokumentů, zatímco jiní ne. Inzulínové pumpy, které jsou běžně součástí pokrytí zdravotnického zařízení (DME), nejsou pokryty ani částečně pokryty, dokud nebude splněna úplná odpočet.

Vaše prémie se nezapočítávají do vašeho odpočtu. V mnoha plánech se ani nepodléhají lékům. V mém státě je moudré, že se jedná o odpočitatelné položky, které se pohybují od 14 000 dolarů až po 2 000 dolarů. To znamená, že v mém stavu je nejlepší, že člověk může dostat plán, který sedí na ruce a získává pojistné, jste vynaložili další 2 000 dolarů z vašich hard-earned money. Nejhorší, co můžeme získat, je, abychom vynaložili $ 14 000, než nám pomůže získat aspirin.

Opravdu, máme dvě poslední buzzwords. První je soupojištění. Na rozdíl od copay, což je fixní dolarová částka, spoluúčasti je procentní podíl. To se často objevuje v diskusích o nemocničních účtech. Je-li vaše soupojištění, řekněme 30%, znamená to, že zaplatíte 30% faktury, ať už je to hodně. Stejně jako DME, spolupo pojištění obvykle začíná po odečtení odpočitatelnosti. Poslední položka na našem seznamu potravin, než můžeme skutečně nakupovat, je mimo kapesní limit. To je nejvíce, co někdy budete muset utrácet, ale je to nákladná loď. Pokud, bůh, nechte to, udeříte jí, po celý rok budete jet zdarma (s výjimkou měsíčního pojistného).

Mají pojišťovny limit na to, co mají strávit? Ne. Není pod ACA. V dobách starých dob - před pár lety před ACA - většina pojišťoven měla stanovenou maximální částku, kterou by vynaložili na vás, někdy nazývanou celoživotní limit. Mohli by vám upadnout středně drahé rakoviny, pokud je budete muset příliš mnoho stát. Pak jste měl předem existující stav a nikdo jiný by vás nezabezpečil. Pak jsi umřel.

Doufám, že se staré dobré časy nevrátí.

Srovnání Nakupování

Každopádně prémie, odpočty, kopaje, spoluúčasti a mimo kapesní limity jsou v HealthCare snadno a rychle srovnávány. gov. Různé filtry vám umožňují zbavit se seznamu a můžete rychle kliknout na další podrobnosti o daném plánu. Můžete vyhledávat podle úrovně medaile, podle společnosti, odpočitatelné, prémiové a další.

Údaje o každém plánu jsou prezentovány ve stejném formátu, takže porovnání mezi nimi je snadné. Existují dokonce odkazy na skutečné dokumenty o plánu a formuláře léků.

Rychle jsem vyloučil dvě ze čtyř společností, které nabízejí pojištění v mém státě.Jeden, věděl jsem z mé předchozí práce, nezahrnuje CGM (kontinuální monitory glukózy). Scratch to jeden. Jiný měl opravdu špatné služby zákazníkům. Nikdy jsem se nesetkal s jednou osobou, která byla s touto společností spokojená. To mě dostalo na dvě.

Jedna byla typická velká, prospěšná zdravotní pojišťovna. Druhý byl jen pár let, ale poněkud jedinečný: byl to neziskový. Jejich pojistné bylo o 25% více než srovnatelné plány od dobrého chlapa, ale opravdu se mi líbí myšlenka podporovat neziskové mé těžce vydělané těsto. A více cynicky, soudím je, že je více pravděpodobné, že budou držet ducha ACA, kdyby to šlo pryč. Cítím, že hlavní pojišťovny se s větší pravděpodobností vrátí k podnikání jako obvykle v důsledku potopení ACA, zatímco novější modely by se mohly rozhodnout, že ji vytáhnou, a to i v případě, že to nebude vyžadováno zákonem.

Nezisková organizace měla osm plánů na výběr: Tři bronzové plány, tři plány stříbra a dva zlaté plány.

Byl jsem rychle odmítl Bronzové plány. Žádný z nich nepomáhal s léky, dokud nebyly uhrazeny odpočty od 8 000 do 14 000 000 dolarů. Bylo by to, jako byste nebyl pojištěn.

Podle mých potřeb se při výběru nejnižší ceny nezdálo, že by měl nějaký přínos. Zlato za nejvyšší cenu Silver. Můj lov byl teď až na tři Silvers.

Jak se bude používat?

Ale když je snadné porovnat podrobnosti o plánech, je to bezcenné, pokud jste nejprve zjistili, jak je budete používat. Osobně se zřídkakdy obrátit na lékaře. Ani moje žena. Ale naše rodina má poměrně dlouhý seznam drog - mezi našimi dvěma používáme téměř tucet léků na předpis.

Uvědomil jsem si, že potřebuji plán, který by byl lék. A opravdu mi nezajímá, jestli má tento plán vyšší návštěvu doktora. Také jsem potřeboval plán s dobrým pokrytím pro trvalé zdravotnické zařízení (DME) pro CGM a dodávky čerpadel. Na druhou stranu, pokud máte jen několik léků, ale potřebujete častěji navštěvovat svého lékaře, může být vhodný pro vás lékařský plán s vysokými léky.

Představte si, jak jsem byl potěšen, když mě stránka na serveru Exchange povzbudila, abych vstoupila do našich léků a slíbila, že ukážu, kolik z nich byly pokryty různými plány.

A představte si, jak jsem byl zklamaný, když funkce nefungovala, protože většina plánů v mém státě nesdílela s federálními federacemi své údaje o formulářích. Grrrr.

Formulární frustrace

Nakonec jsem strávil hodiny, které potvrdily, že většina našich léků byla pokryta neziskovým, stejně jako naše rodinná doktorka. Pokud se uvidíte odborník, ujistěte se, že osoba je v síti plánů, které uvažujete. Po tom všem jsem bedlivě zkontroloval stav jednotlivých medií, abych zjistil, kolik by každý z nich měl stát za tři plány, které srovnávaly.

Sedíte?

V pozadí bylo asi 200 dolarů za měsíc v prémii mezi nejlevnějším stříbrem a nejdražším stříbrem, které jsem zvažoval. Ale levná měla vyšší léky. Měsíční splátky za naše léky podle tohoto plánu by byly obrovské 675 dolarů!Podle dražšího plánu klesla na "pouze" 245 USD měsíčně.

Přesto, když jsem strávil několik set prémií, mohl bych ušetřit více než 200 dolarů měsíčně. Takže jsem se skutečně díval na úsporu peněz tím, že jsem koupil dražší plán.

Je to opravdu platit nakupovat.

Opět pojištěné

Jakmile jsem se rozhodl, skutečné přihlášení k plánu se týkalo pouze několika tlačítek. A platí první měsíční prémii online. Byl jsem také schopen vyzvednout nějaké zubní pojištění pro téměř nic na "check out. "

Celý proces mi zanechal mnohem chudší, než jsem čekal, a ve spravedlnosti HealthCare. gov web obsahuje odhadované roční náklady na skutečné použití každého plánu, abyste mohli porovnávat a kontrastovat. Zdá se však, že pro mnoho pracujících s chronickými nemocemi vypadá, že kupováním a používáním jejich zdravotního pojištění se sníží o něco více než polovina jejich příjmů - a to i po upsání daňového zápočtu.

Po odchodu z místa jsem se cítil … dobře, trochu vlastenecký. Byla jsem pyšná, že naše země vyrostla natolik, aby zajistila přístup ke zdravotní péči všem svým občanům a snažila se, aniž by poskytovala drogy, vyrovnat finanční podmínky. Zároveň jsem však cítil hluboce melancholicky, že toto základní lidské právo může znovu zmizet z naší demokracie.

Budeme prostě muset počkat a vidět, jak dlouho přežije mé zbrusu nové lesklé Stříbrné zdravotní pojištění.

Odmítnutí odpovědnosti : Obsah vytvořený týmem Diabetes Mine. Pro více informací klikněte zde.

Odmítnutí odpovědnosti

Tento obsah je vytvořen pro Diabetes Mine, blog zdraví spotřebitelů zaměřený na diabetickou komunitu. Obsah není lékařsky přezkoumáván a nedodržuje redakční pokyny společnosti Healthline. Více informací o partnerství Healthline s Diabetes Mine naleznete zde.